Введение

баланс банк кредитование потребительский

Потребительское кредитование занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Оно служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

Актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должна получать большее

Целью данного исследования является выявление подходов к решению проблем кредитования коммерческим банком потребительских нужд.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

·изучить сущность потребительского кредитования;

·рассмотреть виды потребительского кредитования;

·раскрыть технологию и схему предоставления потребительского кредита, а также порядок его погашения;

·изучить особенности организации и регулирования потребительского кредитования в РФ;

·провести анализ кредитного портфеля коммерческого банка;

·выявить проблемы и перспективы развития системы потребительского кредитования;

·выделить пути совершенствования организации потребительского кредитования.

Объектом исследования выбран коммерческий банк ОАО «Альфа-Банк»

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе потребительского кредитования.

В первой главе изучается сущность потребительского кредита, приводится классификация потребительских кредитов, рассматривается законодательная и нормативная база, регулирующая потребительское кредитование в РФ.

Во второй главе рассматриваются кредитная политика банка в области потребительского кредитования, дается анализ кредитного портфеля банка и эффективности потребительского кредитования, а также рассматриваются проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России.

1.Организационные основы потребительского кредитования

.1 Особенности форм и видов потребительского кредитования

На сегодняшний день существует ряд трактовок понятия кредита, но унифицированным в них считается определение кредита как сделки юридических и физических лиц о предоставлении одной стороной другой определенной суммы денежных средств (иногда имущества) на условиях платности, возвратности и срочности. Эти условия и являются основными принципами кредитования. Определяющими принципами кредитования являются также обеспеченность кредита, дифференциация кредитов (кредитоспособность заемщика), целевое назначение. [2]

·Возвратность - принцип финансовых, денежных отношений, согласно которому кредитные средства, полученные заемщиком во временное пользование, подлежат обязательному и своевременному возврату кредитору, владельцу средств.

·Платность - принцип, выражающий необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.

·Срочность кредита - соблюдение сроков возврата кредитных средств, полученных заёмщиком.

·Дифференциация кредитов - принцип, определяющий дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса). [4]

Принцип обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

Субъектами кредитования являются кредитор и заемщик. Кредитор - банк или иная кредитная организация, предоставляющая денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик - субъект кредитных отношений, получающий средства в пользование (в кредит) и обязанный их возвратить в установленный cpoк. Объект кредитования - предмет, по поводу которого совершается кредитная сделка, то есть цель кредита. [3]

Потребительский кредит существует в двух формах - прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями). Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90% суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. То есть, часть общей суммы кредита - 10-12% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок. [7]